第三课投资的数字化思维问题讨论与解答（坑爹的保险产品啊！）

作者: 大叔分类: 博客发布时间: 2012-09-10 12:50

2012年9月10日

20:50

2012-04-06 10:16:18

第三课投资的数字化思维, 这篇文章到目前为止显示 3202人阅读， 380人喜欢，证明还是有很多人对这个问题感同身受的。其实“数字化思维”更多地不是探讨答案是否精确，而是你是否用“数字量化”这样的逻辑去分析一个问题。

最近，在批改长投网初级课程中，我对一些作业有些啼笑皆非，正所谓“答案正确，逻辑错误”。想想读书的时候，数学的大题，公式用错了，推导过程也是错的，最后答案却是正确的，那么老师如果不是怀疑你的人品，就是认为你实在是瞎猫遇见死耗子，评分不会太高。

回到这篇文章，对理财产品也好，基金产品也好，投资股市甚至更高风险的一些产品，都需要数字化思维，仅仅凭“理财经理说- – – -” ， “网上评价高 – – -”这些是远远不够的。

回到答案上来：

1、你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）

其实就是第一年1.2万，年底变成1.2*102% = 1.2240，第二年用当年存款1.2万，加上前一年的遗留部分1.2240元，然后再乘以102%，即（1.2+1.2240）*102%= 2.4725，这样算到45岁，总数差不多是31.6万。

基于这里是基础内容，所以就不跟大家讲复利公式，在excel里拉一个表格，很轻松就算出来了。（好吧，我都是这么干的，因为比较容易检查）

如果你执念于公式神马的，可以直接在excel帮助里搜索“复利”， excel会给你一个FV函数，只要你看得懂excel的解释，用那个函数也很容易。

不过相信一个前咨询公司的员工告诉你的话，咨询公司投行里，是有建模很牛逼的人，但也有我这样，就靠着excel表格和excel帮助混下来的同学：）

有些同学的最后答案跟我的不太一样，只要逻辑是正确的，那可能是初始年限设置得不一样，等等，总之问题不会太大。

普遍的答案29.7万是对的，是算到45岁的年初，我是算到45岁的年末。

还有些略有差额的，可能是起头的地方不一样，例如，是从26岁开始算利息的。总之还是这句话，如果逻辑正确的，答案差一点半点的没关系，我们不是数学课。

2、你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。

逻辑跟上题是一样的，只不过乘的时候，换成106%和97%，最后数字是40.2万（45岁年末）， 36.7万（45岁年末）

这题要解释一下，我题目没设计好，后来也懒得改了。其实负增长对整体的影响程度是很高的，假设在30-35岁的时候没有负增长，仍然是6%的增长的话，最后数字就会达到48.8万。即便是30-35岁期间，如果零增长，数字也会达到43.4万。

再假设说， 30-35岁期间，你忍不住把资金拿出来炒股失败，亏损高达每年15%，那到45岁时，总额就只有30.6万，还不如当初存银行呢。

由此看出，本金的安全性是很重要的，就算增长的慢一点，但一定要保证不亏损。由此你可以理解，为什么我在第四课里说到，储蓄其实是很靠谱的。是因为储蓄的风险几乎为零，虽然增长比较慢，但是由于避免了大幅亏损的可能性，因此最后收益并不差。

有些人追求理财产品的所谓“高收益”，每年比储蓄高那么1%，2%的收益，但是只要三五年中有一年，出现大幅亏损，就准保把你过去所有的收益都化为乌有。

本金的安全性，这一点，无论如何强调都是不过分的！

3、试分析一下这个理财产品国寿福禄鑫尊两全保险 http://www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fuluxinzun.html?ad=baidu&WT.srch=1&key=4348&uni=213

这个理财产品搞得好复杂，我看了老半天才看懂。简单给出条件

1、缴费5万/年，交5年，因此总共缴费25万元（从30岁那年缴）

2、得到的金额是，本金25万元（最合算当然是55岁领啦，真不知道为什么会有人选择75岁才领本金，我估摸着保险员会忽悠你说，越老领越合算啦，这样你老的时候会有一大笔钱，钱会升值的，之类），这都是根本不靠谱的事， 25万元，当然是越早越好， 55岁到75岁有20年呢，你那25万元，早就不超过25万元的家价值了。