第三课 投资的数字化思维
第三课 投资的数字化思维
2012年9月10日
20:49
2012-01-29 09:26:01
本来已经开始打算写一些大家急看的东西，例如买保险和基金应该看哪些指标啥滴，还是觉得太急功近利了 些，基础不牢，地动山摇。 在我看来，投资的技术（例如怎么挑选基金什么的），远没有投资的道理来得重要。 这种术和道的辨证你可以在任何一门科学里找到，偏离了“道”的“术”，是有木无根，有水无源。
因此第三课还是打算讲一些基本的道理，而且个人觉得，这是非常非常重要的。
这个例子来自很早以前一个豆友的问题：
问题：最近，朋友介绍一个理财产品，用于养老。我觉得还可以，大约内容如下，本人30岁。现在起年存2万，存20年，共存40万。
可以获得以下利益：
31岁至60岁每年至少领2000 ，领满30年
60岁时 一次性返还本金
60岁每年领2万+年度分红 ，最长领至100岁，中途没领完给予身故金。
如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万！（分红是按年收益率6%计算的）
而且国庆期间做，还送一32寸东芝液晶电视。
大家是怎么准备养老的，参谋一下！
水湄答：
其实我觉得理财首先要有一个数学概念，所谓合算不合算一算即知。
我帮楼上用excel做了个简单的表格算了一下。
有两个数据是查的。
1. 2010年银行5年期定期储蓄的利率是3.06 （楼主这是20年期的储蓄，中途无法取出，原则上利率应该比这个高很多，当然，我假设保险公司都是笨蛋，他们拿了楼主的钱只会存银行）
2。中国男性的平均年龄是71岁，如果楼主是女性，则是74岁。我拿74岁来算。至于100岁，恭喜楼主，你已经超越了保险公司的平衡点，即，很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。总之，让我们还是以74岁为根据吧。
每年的投入是1.8万元（嘿，楼主，你不是没听说过羊毛出在羊身上吧，你所说的每年分红2000元，实际上就是你的钱呀。 要不你每年给我2万，我每年给你2000你说好不？）
30-50岁每年投入1.8万元，50-59岁零投入，60岁拿出40万元（数值上即 -40万），61-74岁每年拿出2万（我不清楚这个分红的基数是什么，所以就用2.1万核算，数值上即-2.1万）
这样，稍具office技巧的人很容易在excel表里列出公式来。
结果是：
您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到78万元，还给你40万后，还剩38万元，之后每年付给你2.1万元，剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了23万元。
假设保险公司略微具备一点投资知识，年收益率达到6%，我们来看下最新数据！
您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到132万元，还给你40万后，还剩92万元，之后每年付给你2.1万元，剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了161万元。
那我们能不能假设楼主您略具备一些投资知识，年收益率达到10%呢（从指数基金30年波动来看，不算非常难，当然，您得克服当中不要随便拿出来花，因为这是您的养老钱）
60岁那年，您账户里的钱已经达到了327万元，到您74岁那年，您账户里的钱已经达到了1243万元，100岁，哈，让我算下， 亲爱的，你的账户里有14817.66万元，嗯大约是1.5亿。那时候您还在乎保险公司给您的126万元吗？
文章写到这里，我的本意大家应该很清楚了。数字化思维有多么重要，一个产品经过这么一计算，合算不合算一目了然。
从一个初级投资者的眼光看来，买一个产品，需要梳理的信息太多了，例如上述这个例子的产品，我们姑且叫它“龙年福禄寿大吉大利险”（或者龙年福禄寿大吉大利基金，或者龙年福禄寿大吉大利理财产品），条件跟上述说的一样。 一个初级投资者的脑子里会浮现什么样的判断依据呢？
1、 哇塞，这个名字太吉利了，龙年应该就要买龙年专用产品啊，太有彩头了。（对不起，你还是直接买龙年彩票比较吉利吧？）
2、 哇塞，还送32寸液晶电视啊，保险公司的人说，就春节期间送，不买就没了。（我说你一年2万，别说液晶电视了，就是液晶屋顶也够钱买了）
3、 哇塞，银行的人说，该产品一发行，3天已经销售1.2个亿了，我要赶快抢，再不抢就买不到了。（购物频道还有八心八箭完美丘比特钻石呢，最后20分钟抢购，麻烦你去抢那个好吗？）
4、 哇塞，隔壁老王前年就买了一个，同事susan也买了，这么多人买，证明这个东西是好啊。（susan前不久还被男朋友摔了呢，老王还跌断了腿了呢，又没看你学？）
5、 哇塞，60岁就可以一次性还本，以后每个月每年2万呢，真合算！（这是有做过数学的人了，不过没有仔细算，不懂得复利，想当然的数学）
我可以举的例子还有很多很多，总之在一个初级投资者的心里，有太多太多的条件可以作为选择的理由，每一个还都很有道理。
其实，对于投资项目而言，要评估的往往很简单，风险、投资回报率。风险需要一定的定性分析（例如这家保险公司30年后会不会倒闭）， 但投资回报率，基本就是数字可以算清楚的了。而上述所例举的种种理由，请看看我括号里面的回复， 仔细想想，都是站不住脚的理由。
虽 然资深的投资者可能会陷入另外一个误区，例如用超级复杂的数学模型来计算。但是对于初级投资者来说，投资中的数字化思维（量化思维），其重要性是如何强调 也不过分的。几乎任何的投资产品，都可以通过简单的计算，来解决“合算不合算”的疑问。（当然，如何判断哪些条件具有迷惑性，那是另外一种功夫）。
好了，这堂课其实真的非常重要，建议大家可以自己算一遍上述的例子。好了，又到了讨论题的时间了，这次的问题，希望大家都能自己算一下，看别人的答案跟自己算一下，差别还是很大的哦！
1、 你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）
2、 你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。
3、 试分析一下这个理财产品国寿福禄鑫尊两全保险 http://www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fuluxinzun.html?ad=baidu&WT.srch=1&key=4348&uni=213 （可以用数字分析，也可以说说其它你觉得值得，或者不值得买的理由）（这个问题来自一封豆友来信，哈，我对得起你吧：））
4、 这堂课对你的启发是什么？在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？
推荐 144人
2012-01-29 09:44:39 簌簌 (生活就像筷子，要拿得起，放得下)
真是不懂这种数字的算法。脑袋疼看的。
2012-01-29 10:21:04 nova
不复杂啊
复利
2012-01-29 10:59:38 尿床 (炉火纯青的屌丝气质！)
M
2012-01-29 11:03:49 无忧 (饱食而敖游，泛若不系之舟)
这么一想真的不复杂，用最简单的金融计算器都能算出来。那5条“哇塞”真精辟……
2012-01-29 11:37:14 ThinkThink❤
我一直觉得投资年收益率10%是一件很牛逼的事！！没想到。。竟然只是水湄笔下的平均值。。
2012-01-29 12:24:49 芝芝
我也觉得10%没那么好达到啊
2012-01-29 12:24:51 芝芝
我也觉得10%没那么好达到啊
2012-01-29 12:30:20 铅黄
第一题：26.8w；第二题：29.1w；
第四题：很多看似丰厚的收益都是小概率时间，金融机构的障眼法啊
2012-01-29 12:52:29 L (港币样子立勒门口伐下起行西啊…)
问题在于自己是否能有10%的回报率，是否能坚持投资不中断……
2012-01-29 12:57:39 狼者无敌
保险图示如下
http://www.e-chinalife.com/media/images/product/fuluxinzun_show.jpg
基金现值的计算，简化后大致分2块。
1.从第三年开始，每3年一次的返还。数额见表。
2.60岁开始，每年2736元的返还。
计算工具，excel
设年期望收益率为2%，6%，10%。
计算过程如下：
1.第一部分每3年收入，设30岁为第一年，分别以2%，6%，10%为年利率计算现值。
2.第二部分60岁每年收入，设定活到74岁，分别以2%，6%，10%计算60岁现值，再分别计算30岁现值。
3.将1，2 加起来。
2%，现值207773.65
6%，现值160568.54
10%，现值77519.20
4.实际付出的多少呢？连续付出5年，折现计算。
2%，现值240386.43
6%，现值223255.28
10%，现值208493.27
5.投入产出百分比？
2%，0.86,
6%，0.35,
10%，0.17
2012-01-29 13:20:32 狼者无敌
1.约为30W
2.简化计算，设每年固定收入12000元。1-5年,6%；5-10年，-3%，10-20年，6%。结果约为37万
3.数据见楼上，还没对比过其他保险，不知道值不值得。
4.启发：回家后有空给七大姑八大姨支招。
谢谢老师，所有计算没演算，献丑了
2012-01-29 16:53:58 最近被温暖过
两道题第一题算的是24万，第二题就算了125万了。。。我知道我算错了。
能不能教下复利的计算公式啊。谢谢！
2012-01-29 17:00:43 最近被温暖过
查了复利公式还是不太懂，第一题就算错，求指教！
2012-01-29 21:27:03 自由
首先投资基准应该以国债作为标准
2012-01-29 21:59:57 Mr.Master(台湾台湾)
一会做作业～呼～
2012-01-29 22:38:17 nova
话说讲课的老师 能不能先开一门基本课程：
如何存钱
2012-01-29 23:26:28 莎唲 (善治者，治皮毛)
ls建议你来我这个小组哈http://www.douban.com/group/123740/
2012-01-29 23:55:09 云日初
先收了改天试一下
2012-01-30 02:47:27 馒头 (迷茫中追寻自我)
理财保险坑娘？52年年回报率仅比银行年利率高0.5个百分点？
中国人寿福满一生两全保险（分红型）投资价值分析
http://www.douban.com/note/186650824/
参加完论坛后回来写的，恳请水湄姐点评。
2012-01-30 09:19:11 sai
从理财的角度来说。对单一产品的分析可以使用这样的方式。但是首先应当考虑的是产品在自己理财整体配置的定位。单用收益率来衡量对 比保险和基金是不公平的。保险还有它的分红，还有它的保障利益。这些相应也有成本。而做理财没有保障打底就是空中楼阁。华而不实。顺便提一句，这些简单类 的年金产品在境外应OUT了，变额年金才是王道
2012-01-30 11:10:06 mumu
对于保险，如果按照这样算，有适合买的吗？保险公司总是要赚钱的吧。
保险重在一个以防万一，如果平平安安的，对比投资来说，是肯定要亏钱的。
2012-01-30 21:42:17 水湄物语 (长投学堂新版上线ichangtou.com)
我个人的观点， 保险保险，就是要保险，因此像意外险，医疗险，房屋财产，这类小概率事件是应该要保险的，这是花钱买平安的。
但是养老，或者投资类的保险，其目的是增值，并不是保险，是有固定预期的，因此还不如直接投资来得靠谱。
2012-01-30 21:46:45 水湄物语 (长投学堂新版上线ichangtou.com)
楼上馒头的这个贴分析得不错，大家可以参考看看
http://www.douban.com/note/186650824/
我个人认为养老险是保险公司最赚钱的一个产品了（请业内人士赐教），君不见，很多产品都是要先买基础养老险才能搭的（好像一些医疗险就是），因为对于保险公司而言，养老险的收入和未来的支出都非常固定的，风险非常之小。
2012-01-30 23:00:24 sai
保险确实应当以保障为主，辅助以运用好保险的功能设计。对国内分红（当理财卖）投连（当h基金卖）的现状我也很无奈。
不过我认为保险是养老的主要配置，权益类的投资的成功可以扩大用于保险的基数。但绝不能替代保险。极端例子是即使成功投资30年，却在退休前一年遇上金融风暴股灾什么的，可能把30年的积累化为乌有。而到时候如何面对养老的刚性需求？
2012-01-30 23:07:27 sai
其实只有投连可以和基金什么的比比。其他品种都无法和权益类理财类产品做简单收益比较
2012-01-31 10:19:17 卖萌的胖子酱(你的脸啥时候能给我瘦下来！)
“假设保险公司略微具备一点投资知识，年收益率达到6%”
“那我们能不能假设楼主您略具备一些投资知识，年收益率达到10%呢”
这些具体的假设知识是什么呢？
如果这样假设的话人人是不是都能成为亿万富翁？
这样的假设看起来很开心的样子~(≧▽≦)
2012-01-31 10:22:32 卖萌的胖子酱(你的脸啥时候能给我瘦下来！)
复利岂不是利滚利？
这样做合法么？跟高利贷有什么区别，是要百度自行科普咩？~(～o￣▽￣)～o
2012-01-31 10:23:01 乔小米(2012：学英语、学理财、减肥)
第一题：29.1W
第二题：36.3W
第四题：重视复利的价值，5%和6%相差的不仅是一点点。凡事多问个为什么，不要因为懒得算被忽悠了。
2012-01-31 15:23:28 Atlas (Just Do it!)
2012-01-30 21:42:17 水湄物语 (假如我是机器人，我会不惧失败)
我个人的观点， 保险保险，就是要保险，因此像意外险，医疗险，房屋财产，这类小概率事件是应该要保险的，这是花钱买平安的。
================================================================
本来就是这样，但是由于大家对短期利益的重视以及保险公司不是傻子，导致这些真正有价值的意外险没人愿意买，同时也没人愿意卖。
比如80年代还号召大家买的农业险，现在保险公司基本不愿意做了，此外国内保险公司对各种意外险的赔付条件苛刻，也使得大家认为不靠谱，更加导致买的人少了
2012-01-31 22:44:38 蜗牛
算啊算啊算的结果
1、27.9万
2、35万
3、如果按照60岁领取，且这个人活了75岁~（google说全国平均寿命71，上海82，于是我就取了75），那么他可以领取6万+25 万+2736*15约等于31万，然后如果银行利率为3%的话，他到75岁可以拿到的钱是37万多，所以从金额上说不是特别划算，但是如果考虑到最早前保 险公司也支付了部分钱钱，可以拿来投资，虽然好少好少，似乎也稍微有可取之处？不过总体来说我觉得似乎不划算~~
4、数学好很重要啊！！
2012-02-01 10:54:58 刚地 (死皮赖脸地赖在这里)
强烈建议楼主上演算的过程，
我算来算去都不对，愚蒙啊！
2012-02-01 11:05:27 狼者无敌
等比公式
2012-02-01 12:15:06 海带海带啦啦啦(坐等地球毁灭)
M 回去用电脑算算
2012-02-01 12:32:56 樱桃(peace n love)
2012-01-30 21:42:17 水湄物语 (假如我是机器人，我会不惧失败)
我个人的观点， 保险保险，就是要保险，因此像意外险，医疗险，房屋财产，这类小概率事件是应该要保险的，这是花钱买平安的。
同意水湄这个看法！
2012-02-01 15:16:55 淡
这个最后没有正确答案和解答的吗？
2012-02-01 20:33:10 巴黎大劫匪(one at a time)
第一题约为31万
第二题约为40万左右
excel 计算的
第四题 通过实际自己动手计算 发现好像大家计算的结果都不一样
所以一定要自己动手算一下 我想我只会去买意外险 确保我出事的话 家人和爱人有所保障
养老险还是算了吧 还不如买理财产品
2012-02-02 11:23:53 哼哼
不对吧，按银行利息来算的话，都是单利，没听说银行利息有复利的。按银行单利算的话本金加利息20年应该是528520，没有楼主例子中的那么多，求教高手，是这样么？大家来讨论下
2012-02-02 21:48:49 冬至♪ (在路上，没有彼岸，只有当下。)
1、 你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）
答：本利和 F=1.2w[(1+2%)^20-1]/2%
=29.156843758701260522134440556999≈29.16w
2、 你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。
答：1.2w[(1+6%)^5-1]/6%+1.2w[(1-3%)^5-1]/（-3%）+1.2w[(1+6%)^10-1]/6%
=28.2321044548570724352≈28.23w
3、 试分析一下这个理财产品国寿福禄鑫尊两全保险 http://www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fuluxinzun.html?ad=baidu&WT.srch=1&key=4348&uni=213 （可以用数字分析，也可以说说其它你觉得值得，或者不值得买的理由）（这个问题来自一封豆友来信，哈，我对得起你吧：））
答：不知道。每次去银行看到类似的保险宣传折页都会看下，但没买，觉得还不是时候。
4、 这堂课对你的启发是什么？在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？
答：财务管理好重要，开源节流，还有好多好多要学！在生活中，我觉得记账就是很好的措施，每个月初的预算和月末的统计，利用记账软件制作的报表，可以清楚了解自己的钱是否用到了刀刃上。在投资方面，目前能做的，应该说是敢做的还只是储蓄，零存整取，短期定存。
2012-02-02 22:14:21 xiaonian
1、 你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）
29.7w
2、 你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。
30岁时 7.17w;
35岁时 11.79w
45岁时 37.64w
3、 试分析一下这个理财产品国寿福禄鑫尊两全保险 http://www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fuluxinzun.html?ad=baidu&WT.srch=1&key=4348&uni=213 （可以用数字分析，也可以说说其它你觉得值得，或者不值得买的理由）（这个问题来自一封豆友来信，哈，我对得起你吧：））
如果此人活到74岁，该保险所得为36w;
如果一直存在银行里面，按2%算，30-35岁每年存5w,74岁可得 56.2w
4、 这堂课对你的启发是什么？在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？
第一个启发是原来数学还可以这样用;至少以前没有认识到它的重要性
第二个启发是我的数学真的退化了不少了:(
具体措施 还没想到
2012-02-03 11:41:52 三月一更名 (。。)
试着那开篇的例子算了下，到74岁，保险公司盈利15.1万。给出图片：http://www.douban.com/photos/photo/1402554225/
而将分红改为1883.7元，保险公司盈利17.02元
感谢水湄提示用excel计算。看例子第一反应用数学公式算，很累
2012-02-03 11:46:44 三月一更名 (。。)
不过也别被数字吓到了，44年后的15万可不等于今天的15万
2012-02-03 15:05:44 greenly (calm down.)
第一题 29.7万大家是肿么算出来的。。。
每月投入这种还真不好算。 如果是每年投入12000，那45岁的时候不是应该是 315587.8025 么？
我的图 http://www.douban.com/photos/photo/1402869381/
2012-02-03 15:32:41 米末撒 (重新适应)
1、 你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）
我找到了复利的公式，可是计算机没有算的功能 这是公式 F=A((1+i)^n-1)/i
2、 你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。
我真的觉得是在做数学题啊
3、 试分析一下这个理财产品国寿福禄鑫尊两全保险
我自动忽略， 实在看不懂。。。。
4、 这堂课对你的启发是什么？在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？
a.excel技能要加强
b.生活中的数学还是很多的 不能荒废
c.记账是很重要的 要有结余 不要做月光族
谢谢水湄的讲解 虽然到现在我还是很迷糊。。。。
2012-02-03 16:49:25 greenly (calm down.)
米很认真啊。谢谢你的公式，不过之前各位，第一题的A应该用 1000算不是1.2W吧？ 所以答案是 29.6万而不是29.1万？
我好较真 @——@
2012-02-06 14:53:11 人渣核 (大炮开兮轰他娘)
ls,年利率
2012-02-06 16:19:53 greenly (calm down.)
我知道是年利率，可是你一次投入1.2W，和每个月投入1000，你的年终价值不同啊。每个月投入1000，虽然最后一年投入一共是1.2W，肯定比开年一次投入1.2W的年终价值要低啊。
2012-02-06 19:59:25 狼者无敌
2%应该就是年利率2%，如果是2%/12再12次方就不对了吧
2012-02-11 10:41:27 唐闲闲的慧 (只把时间浪费在美好的事物上…)
第一题：
投资年限到期本金收益和：297399.81
投资年限到期总收益：57399.81
资产增加率：23.92%
2012-02-11 10:49:42 唐闲闲的慧 (只把时间浪费在美好的事物上…)
第二题：
前5年到期本金收益和：71703.82
30岁到期总收益：11703.82
资产增加率：19.51%
35岁到期本金收益和：54811.2
投资年限到期总收益：-5188.8
资产增加率：-8.65% 同时还要算上前5年的投资吗？如果算上，还要亏损1W多好像。
35-45岁
45岁到期本金收益和：167659.71
投资年限到期总收益：47659.71
资产增加率：39.72% 在加上前10年本金的利息后，应该再多8W？
这样最后就是收益了12-13w…比第一种方法收益高。
2012-02-11 11:13:22 唐闲闲的慧 (只把时间浪费在美好的事物上…)
第3题 感觉不太值得，25万进去了，它每3年才返还，存了30年收益才7W多。。。如果学会投资的话，肯定比这个来得多吧？？呵呵 这也是为什么来跟水湄姐学习的原因了~
第四题
Excel的应用很重要，必须得花些时间学了。。！其他就是，面对任何推销、促销也好，应该更为理性地考虑，以免投入过高，影响了生活。
2012-02-14 16:54:43 艾茹糖水 (那天烟火灿烂)
先说说对养老保险的概念吧，我觉得就我个人而言，简单的说就是老了有笔钱可以作为不时之需，作为生活保障。但为什么非得买养老型的保险呢，难道说重大疾病保险或者其他保险不能在年纪大的时候提供这种保障嘛？本人怕死也怕生大病家里无力负担，所以咨询了朋友买了http://www.hzins.com/special/taipingfulushuangzhi/这个，太平人寿的福禄双至，从表面看是大病保险，但就我自己而言，这也可以成为养老保险的一种，但是说实话，产品确实都存在有缺陷，是不是按需求组合买回更好呢。比如把债券这种比较稳定低风险的投资行为也视为自我养老保障的一种呢。以上仅个人意见
2012-02-18 08:39:59 Arlen(才能就是拖长的耐性)
第一题 第一题 用了这里http://www.zhongguosou.com/finance/fuli_jisuan.html的计算器，得出
297,399.82
第二题，同上，348,280.87，看来貌似有地方算错了。
第三题，如果存银行，设活到60岁，可以有58w，活到75岁，可以有91w
对于保险条列有些看不懂。有些名词看不懂。所以大概算了一下。
如果买保险，活到60岁，大概也就30w，活到75岁，大概也就50w
貌似有点错误。但是结论还是一样的。就是养老保险是很鸡肋的东西。
第四题 有条件的话， 很多事还是要算一算的。虽然与一直以来被灌输的观念不一样，但是看来买养老保险确实不如存银行。
2012-02-23 20:20:09 Sally软糖
我是用的excel里面的FV函数计算的，FV(rate,nper,pmt,pv,type)
Rate 为各期利率。
Nper 为总投资期，即对应该利率的付款期总数。
Pmt 为每期所应支付的金额，输入时加负号。
Pv 为现值，即从该项投资开始计算时已经入帐的款项，或一系列未来付款的当前值的累积和，也称为本金，输入时加负号。
（利用Pmt可计算每期投入一定本金，若干期后复利；利用Pv可计算一次投入一定本金，若干年后复利）
Type 数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。
第一题，29.4万
第二题，40万
第三题，到74岁时，刨去已给自己的，保险公司还能赚40万
第四题，以前看着保险单什么都会头大，大概计算时根本没有复利的概念，有时候还会觉得还挺值的哈，现在才知道应该怎样衡量。对于其他的一些理财产品，也是如此，但是还需触类旁通，多多思考。
谢谢水湄！
2012-03-01 15:17:10 小红豆
希望水湄写一下计算公式，或者简洁明了的excel计算方法
我和 三月一更 的计算方式一样的，用excel一年一年算得，虽然笨了点，但是好在看的明白，不知道水湄有什么比较好的方法
2012-03-02 16:55:24 奇梦 (帮赔钱的少赔点，帮赚钱的多赚点)
@水湄物语：我个人的观点， 保险保险，就是要保险，因此像意外险，医疗险，房屋财产，这类小概率事件是应该要保险的，这是花钱买平安的。 但是养老，或者投资类的保险，其目的是增值，并不是保险，是有固定预期的，因此还不如直接投资来得靠谱。 ——赞同
2012-03-02 16:56:17 奇梦 (帮赔钱的少赔点，帮赚钱的多赚点)
@小红豆，希望水湄写一下计算公式，或者简洁明了的excel计算方法
我和 三月一更 的计算方式一样的，用excel一年一年算得，虽然笨了点，但是好在看的明白，不知道水湄有什么比较好的方法——同求？
2012-03-08 09:22:36 nova
EXCEL有专门的函数
具体可以上EXCELHOME.NET
或者EXCEL的插入-函数-查看函数示例 去了解
或者GOOGLE
2012-03-10 12:56:53 饽饽O不是馒头O
貌似这篇以前就见过，首先个人感觉，钱是需要流通起来才会实现钱存在的价值，至于存钱以及类似的买保险，只能说是个人的懒惰不会自 己打理财务。按照目前RMB的贬值速度的话，如果买了保险或者长期存钱的话，基本上应该都是亏损吧（按购买力算），个人认为如果打算存钱最好不要打算超过 10年吧，水湄写的这篇目的也应该是推崇个人理财，所以我觉得在打理个人财务方面自己多学习些，多花些时间，就不会太轻易的把钱交给银行了吧，说白了，就 是要会赚钱，更要会用钱
2012-03-12 23:04:08 城市旷野 (一座城市一片旷野)
第一题答案：接近30万吧，很好算
第二题答案：34万2千多吧
第三题答案：我是这样算的：
假设前五年投的钱（25万）全部存银行（以4%年利率计）60岁的时候可以拿到72万；
而保险把每期得到的钱定存到60岁，有11万，再加上60岁得到的本金25万和2736的渣渣钱，一共得到36.3万；以后每年拿2000多块钱。其实买这保险，这三十年下来亏死了。
第四题思考：
保险就是保险，主要买意外险。投资增值实现财务自由，靠保险公司是靠不住的。还是要靠自己学习理财知识，来投资盈利。
2012-03-15 16:43:59 Mia (今天是昨天的明天，活在当下。)
第一题就不会算 %>_<%！
2012-03-15 17:42:21 Mia (今天是昨天的明天，活在当下。)
总觉得每个月存1000和每年存12000不是同一个概念，然后google了银行的年限有1年 3年 5年的不同期限，利率也不太一样，感觉自己已经昏在里面了，捋不清，还请赐教啊！！！我已经折腾半天了还是不知道怎么算。
2012-03-16 09:14:11 樱桃
不就是复利吗。。
2012-03-16 11:43:59 真味只是淡 (肥甘非真味，真味只是淡)
突然发现我离开数学公式的日子太长了
2012-03-16 12:08:47 沪上隐者 (读三冬)
精明。
2012-03-16 12:09:16 司空神無
好长，马克
2012-03-16 13:30:01 紫陌轩 (我想去厦门啊啊啊啊啊啊)
银行给活期的利息周期是多少？
如果是按年给，那一年存12000跟一个月1000，到最后计算的时候不是一样的嘛；如果三个月给一次利息，那又不同了。
楼上那些按1000算A的，难道利息都是按月给的咩~
2012-03-16 21:26:32 藥米yomi (市场)
这个就是为什么我本来打算买保险,看了几年都没有买下手的原因~.
现在都在银行\货币基金会,股票\外汇\贵金属里面了.
2012-03-19 01:56:04 CC❤Autumn(too good to be true.)
1. 大约29万
2. 大约37万
3.不值。
假设这25万本金分5年存定期入银行，每年利息2%，5年后得大约26万，之后35岁至75岁（假设一个人生存至75岁）的40年不增加投入的把 这笔钱存定期，同样2%年利息，则定存最后所得为58万；然而，若是买此保险的话，最后所得到的总数为大约36万，则还远少于年利息为2%的定存所得总 数。更不要说年利息为5%或以上的定存或其他投资，总数更是此保险最后所得的N倍。
4.启发就是什么都要算一算，excel表格帮到你。
2012-03-20 01:02:04 茉拉特 (禁锢的灵魂多痛才能振翅BS)
数学白痴表示快崩溃了。。。。复利计算公式不是S＝P（1＋i）^n 么？那算出来第一题20年的复利应该是17831.37啊~~那个29w是怎么回事啊？为什么会多了十倍。。。。
2012-03-20 08:53:06 晓天 (与自己打个赌)
复利计算公式，貌似是高中学的东西
http://baike.baidu.com/view/1149632.htm
2012-03-21 03:55:12 豆你玩
貌似很复杂的财务现象，静下心来算一算就可以了
2012-03-22 20:31:11 atan
1、 你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）
本来是手算的，看了回复，可以使用excel计算，公式FV(2%, 20,-12000,0,0)，最后一个0是指期末输入，认为每月存款1K，等于每年的最后一天输入1.2W，存20年，结果29.16W。
2、 你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。
同上题，25岁到30岁，FV(6%, 5,-12000,0,0)，结果6.76W。
30到35岁，FV(-3%, 5,-12000,-67645.12,0)，结果11.46w.
35到45岁，FV(6%, 10,-12000,-114595.56,0)，结果36.34w.
3、 试分析一下这个理财产品 国寿福禄鑫尊两全保险。
假设活75岁，假设不购买保险，存银行，每年存5w，一年定期利率3.5%，存5年，5年后27.75w。35岁至75岁，存5年定期，5年定期利率5.5%，75岁时42.59w,收益17.6w。
买保险，60岁时，得到25w本金和61560元生存保险金，60岁到75岁，2.736k*15=4.1w,身故保险金等于基本保险金抵消，一共收益10.2w。
所以买这个保险还不如存银行。
4、 这堂课对你的启发是什么？ 在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？
启发是很多长期养老保险，理财产品等，可能不如存银行，遇到对应的情况应该仔细计算。在生活中，买一些大宗物件也可以计算，例如买了一套房出租，由租金计算年收益率，再考虑到房价波动，这样的投资也许不如存银行。
2012-03-24 21:17:57 yuany
1.计算方法，每一年最终可获得存款金额=上年结余*1.06+1.2。excel列出20列，公式一拉，求得最终是30.94万。
2.利率计算方法如上，只不过在利率变化上按时间进行修改。最终结余38.8万。
貌似一个结果一样。不知道对错，如果有错的话，希望能指出错误在哪里。
2012-03-26 17:16:23 侯圣涛 (爱生活，爱自己，我是梦想家)
1、 使用Excel的FV公式fv=12000*((1+0.02)^20-1)/0.02可得29.16万
2、 使用excel的fv公式计算得出36.34万
这两道题不知道对不对。。看了很久的复利计算公式。。。
3、保险产品的投资年收益率是很低的，这种产品的价值只是在于保险性质，自己的很少一部分闲置资金可以去买些保险（而且是必须的），如意外险、车险、商业保险等。毕竟性质不一样，不能强求保险产品的投资收益率。
4、启示很多啊，对投资产品的认识有了理性的认识，以后再看到类似八星八钻的产品介绍就有了抵抗力了，使用数学工具算一下就知道合不合算了。不过 也要看到另一方面使用这些投资产品减少自己对这些投资的繁琐步骤，省事！如果真的是自己去投资最后还有可能会赔哦~~这算是投资产品的好处了。至于数字化 思维实际上就是理性思维，将不可预见的东西进行量化然后再进行比较！今后多想一想这些投资产品的优劣，自己去计算一下，去比较一下，然后选择一个适合自己 的投资产品。
2012-03-27 12:27:50 zainvxay(吟安一個字 捻斷數須莖)
文里养老金算出来的结果我不明白啊….我怎么算不出来60岁时候是78万..
我用=FV(0.0306,20,-18000)算出来50岁时候的复利终值是486,629.51, 然后用=FV(0.0306,10,0,-A1)算出来60岁时候是657,809.01.. 哪里错了么?
还有我不懂为什么50-60岁的投入是0,我觉着既然这段时间都有给咱2000啊那本经就是一直在少呀,所以这样的话终值更少了就 =FV(0.0306,10,2000,-A1)=634,817.80
…我哪里想错了呀?
2012-04-27 22:57:05 Glaman
第一题用1.02的（45-25）次方x1000x12
第二个是1000x12x1.06的15次方再乘以0.97的5次方
第三个用貌似用年金终值比较麻烦，10000x（（1+五年固定利息）的30次方）+10000x（（1+五年固定利息）的29次 方）+…..，10000x（（1+五年固定利息）的26次方）再减去60岁前合计的钱数。然后就剩60岁后的了，具体还要看活多长。但是保险公司都 是做过大数法则统计的，不长寿他不会赔。感觉保险公司卖的就是一个防患未然的保险，理财产品还是不要他来做了。
2012-05-08 13:50:04 青青清风 (放假回家咯~ HIAHIAHIA)
1. 297399.8
2. 376088.8
3.简直亏死了
4.保险分红什么的不靠谱儿，要分红还是股票，基金吧。另外就是，加强数字化思维，理性理财真的很重要！！！
2012-05-12 22:05:20 第一印象狠重要(走在路上,一路向南)
受教 ，谢谢
2012-05-20 21:28:18 望远
1、 你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱（假设银行活期年利率2%）
用FV公式算，公式为=FV(0.02/12,240,-1000,0,0)，最后得29.47.我感觉应该还是折换成月来算的，excel关于FV函数有专门关于月利率的说明
2、 你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱。
按照上述方法我算的是37.46万，
3、 试分析一下这个理财产品 国寿福禄鑫尊两全保险 http://www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fuluxinzun.html?ad=baidu&WT.srch=1&key=4348&uni=213 （可以用数字分析，也可以说说其它你觉得值得，或者不值得买的理由）（这个问题来自一封豆友来信，哈，我对得起你吧：））
真心不会
4、 这堂课对你的启发是什么？ 在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？
1、excel中关于财务的公式不会算，需要学习
2、数学化思维需要建立，关键不知道怎么算
2012-05-21 17:14:18 Emit Flesti (just for fun)
我没用exel也没用网站上的计算器，用笔算推公式算的，第一题答案是297399.81元。我把公式列粗来啦：设总钱数为S，年投额为P，年利率=a（例如本题0.02）,投资年数为n（如本题20年）则总钱数S=P*[(1+a)^(n+1)-a-1]/a
（啰嗦一句：符号^是表示多少次方的意思就是说1+a的n+1次方）
具体肿么推得，不复杂是高中数学知识，但是码字好麻烦啊，如果有人有兴趣想知道，我可以发笔算草稿的照片。
2012-05-21 18:28:07 Emit Flesti (just for fun)
第2题：
到30岁有：71703.82元
到35岁有：116385.71元
到45岁有：376088.79元
第3题：保险非常坑爹
第4题：1. 任何时候都需要独立思考，需要一定的逻辑思维能力。
2. 需要重温数学了，数学是很好的工具，拿张纸拿支笔再准备一个科学计算器，纸上算一算，重拾当年中学解数学题的快乐。
3.Exel也是不错的工具，不过任何工具都是为人所用，而不是为人所依赖，单纯依赖计算机软件公式、互联网上有些人的答案，结果也许是错的，强大的工具也需要强大的头脑来驾驭。
2012-05-24 01:03:42 潋
第三题……
太坑爹了，汗，黑到家了的说，其实随便选择哪年拿出25万波动都不大（万内），区别在于你可以早点从保险公司那里将钱拿出来自己做其它投资。
其实，人就是拿了你的钱，而后给你利息玩的……
唉，自己不算算真的压根儿不晓得有多HEI。
建议用EXCEL来算，比较清晰。
2012-06-12 11:24:25 小英子 (不要给他人和自己贴标签！！)
别的就不多回答了。
针对第四题：
太有收获了，我以前知道所谓的利滚利，钱生钱，可我从来不知道原来复利的威力是如此之大。我也大力在家里宣传，我妈虽则也在买理财产品，也在炒股，但她也从未意识到有如此大的差距。倒是我爸还在怀疑真有这么大差距吗？
有，强迫储蓄和记账。把每个月工资的一半用于储蓄，每一笔支出都记账，且采用预算制，支出一笔可用资金就减少了，每次支出旁边都注明剩下的可用资 金是多少。还有原来我一直一直想买房，低价的时候父母不资助，现在高价了他两说给买了，但我通过我那仅有的一点数字化思维，仅仅每个月的还贷利息和物业管 理费与房租的比较，我就明确了不能在现在买房。这还不算上装修的一大笔钱，还有为此所耗费的心力和人工。这么一大笔钱还不如给我妈去炒股呢。
虽然距离数字化思维还有很长的路，但至少比原来什么概念都没有要进步一大步了。
2012-06-12 11:35:08 小英子 (不要给他人和自己贴标签！！)
我有两个问题：
案例中的78万元，我是怎么都算不出来，不知可否提示。
第二个问题：
每个月存1000元，那么难道第一笔开始的1000元不就是产生利息的吗？这样的利息要算进去吗？
2012-06-25 15:26:25 喵
求正确答案，计算公式。
例题中的78万同样算不出来，求正确求解过程
2012-06-26 10:33:44 柑棠
这篇要认真重复多看几遍！嗯！
2012-07-26 14:50:33 cind1103
终于算对了，不容易啊
2012-08-16 21:46:33 Sunmooner (with nn, for ever)
记得最早就是因为水湄的一篇量化比较投资的文章开始看的…
而且还在实习的时候偷偷用excel做了好几遍。。
2012-09-05 19:37:29 Carrie
领会了思路，谢谢水湄！
就是具体计算有点问题。还有就是不太了解保险的缴费细则。
启示：投资之前一定要动用一下残存的数学知识大概算一算。
Clipped on 10-September-2012, 8:49 PM from 第三课 投资的数字化思维
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