第五课 你的一生要花多少钱（特别写给月光族的）
第五课 你的一生要花多少钱（特别写给月光族的）
2012年9月10日
20:50
2012-08-30 16:12:41
这篇文章是特地写给月光族同志们的，当然，对所有的人都有所帮助，连我自己，在算了一下自后，都忍不住十分十分地惊奇呢。
当 然罗，主要还是要解决月光族的问题。月光族们肯定对自己的毛病深恶痛绝（引以为豪的麻烦别看），也肯定看过不少消灭月光族的10个技巧之类的问题。但是， 解决月光的最大问题还是动力问题，因为买东西的享受是立即可以体验到的，而没有钱的痛苦是未来的事。这种只顾眼前欢愉，不论未来受苦的享乐主义心态，就是 月光族生存的肥沃土壤。
如果能确切地感受到，未来缺钱的痛苦，也许就能彻底改变月光族的状态。
让我们来找个主人公吧，就让我们叫她小M吧，嗯，那谁，就是你，我可是为了你写的。
小 M年方25，工作了3年，现在月薪税前6000元，税后大概是4500元左右。她在广告公司工作。广告公司那种地方，你知道的，身边光鲜亮丽的都是美女帅 哥，所以小M也不得不每个月买点衣服啊，买点鞋子啊，买点配饰啊，再加点房租啊，外出吃饭什么的，月光是客气的，有时候拆东墙补西墙也是难免的。
现 在先让我们来看看小M同学一生能赚多少钱。不过我们假设她一生无波折，既没有在路上撞到高帅富，也没有中500万的彩票。当然，也不曾因父母欠债被迫要还 2000万的高利贷，也没有因为创业，突然变成了下一个中国首富。我们假设她既没有太好的运气，也没有太坏的运气，一切都是比较平稳，线性发展的。
小 M今年25岁，退休年龄是60岁，所以还有35年可以工作。假设她的工资是线性增长的，每年可以长10%的工资。她现在的年收入是54000，存款为0。 别看只有10%的增长，由于是每年增长的（你们公司每年给你涨工资吗？），到了60岁那年，小M的税后年薪，已经到达了152万左右。
用一个简单的excel表格，可以算出，小M从25岁到60岁，总共可以赚到1615万元。啊，简直是一笔巨款啊！！！
好了，现在让我们来算算小M同学一生要花多少钱呢？上海市民的平均寿命是81岁，女性会更高一些，为了计算简便，就算是80岁吧。
（先声明一下，为了计算简单，都取平均数，例如小M现在房租1000元，但是随着她收入提高，她会租2000元的房子，所以大概平均是1500，而且这些都是推测的数字，你可以根据你自己的情况来算）
1、 房租：假设她现在租房每个月要花1500元，但是30岁的时候，她结婚买房了，所以25岁到30岁，房租的支出是9万元
2、 吃饭：每月吃饭的支出，大约是600元（不包括朋友聚餐），这样从25岁到80岁，吃饭的总共支出是39.6万元。
3、 朋友聚餐：外出吃饭其实还蛮贵的，假设也是每个月600元，这样，外出就餐的支出，也是39.6万元。
4、 买车：假设小M一生中拥有3辆车，每辆车开个10年，那已经很厉害了吧。从30岁到60岁开车，60岁以后也不用开车了。刚开始的时候买个10万左右的，然后换了辆20万的，然后换个40万的，总共的车价是70万，跟先生一起负担，所以小M需负担35万。
5、 车辆维护费：开车要加油，要停车费，要买保险，要洗车和保养。平均每个月1500元是没少的，这30年，车辆维护费总共要花54万。小M负担27万。
6、 从25岁到30岁，以及60岁到80岁，这段时间里，小M没有车，所以要计算交通费，每个月交通费200元吧。 交通费是6万元（这可不能跟老公分担啊）
7、 衣服鞋子包包：年轻的时候，衣服鞋子上花钱肯定比较多，年纪大了，可能比较少。不过平均下来，每个月花1000也不算太多，这样的话，从25岁到80岁，是66万。
8、 终于到了30岁，小M找到了心目中的白马王子，她幻想要举行一场浪漫的婚礼，到马尔代夫去拍婚纱照。酒席+婚纱照+婚纱+婚庆公司+喜糖+借车，大概30万吧，小M要负担15万。
9、 婚后很甜蜜，所以小M跟老公决定每年出门旅行一次，2年在国内，每次平均一个人花2500元，每3年去一次国外，平均一个人花1.5万，那么从30岁到 80岁，外出旅行的花费大概是33万。周末呢，两个人会去看场电影，看个话剧什么的。平均每个月每人花费400元，等于24万。加起来是47万。
10、 还有，小M和先生的父母也都老了，从小M40岁开始，每个月要给父母1500元的生活费，到60岁。这笔支出是36万
算到现在还花得不算多吧，别着急，大头开始来了。
11、 买房：到了30岁，小M结婚了，房子需要多少钱呢？少算一点，现在100平米，比较郊区的房子，大概是400万吧。假设小M没有足够的钱付首付（她月光 麽），贷款10年的话，实际大概要用掉600万。如果是贷20年的话，实际要用掉800万。假设小M找的先生条件跟她差不多，所以我会把费用除以2，因此 小M实际要负担400万的房款。
到了45岁的时候，因为孩子也长大了，这时候小M打算要换套大一点的房子，大概是150平米。假设还是之前的房价，那么就是要多付400万，小M要负担200万，所以总共是600万元。
12、 装修：两次房子的装修，连家具和电器什么的，总共用了100万。
13、 医疗：小M一生总算没有生太重的病，不过年纪大了，一些病痛是不可避免的。加上生孩子也需要住院。所以总共支出100万应该不算太离谱的。
14、 小M在31岁的时候生了一个宝宝，从宝宝出生到大学毕业，总共需要的教育费用大概60万（还不能上太多才艺班），小孩的服装和食物支出，每月算600元，到22岁成人，大概16万。还有小孩子也会生病，也要买玩具，每年过生日还要庆祝一下，总共算100万吧。
我写得有点累了，算到现在，大概用了1230万元。不过其实还有很多没有算的，例如人情往来啊，父母的养老送终啊，小孩子的出国费用啊等等等等。
看上去一辈子赚1615万元，才花了1230万元，还是挺不错的吧。且慢，你忘记了通货膨胀这件事，也就是说，你的1615 ，在你后来花的时候，实际上市没有1615万元的，那实际是多少呢？
还记得你的工资是每年涨10%的吧？现在国内的通胀大约是6% （我没告诉你这是名义通胀，实际通胀要高得多），也就是说，按照实际购买力的话，你的钱每年只增长了4%。 现在我们再来算算你一生可以赚多少钱。
把你每年的工作增长系数改为每年增长4%的话，你一辈子赚到的钱，实际购买力只有420万元，而你需要花费1230万元！！！
月光族，醒醒吧！！！就算你工资持续增长，就算你只过小康的水平，你一辈子的钱也是不够花的！
这一课的作业很简单：
1、 算算你一辈子可以赚多少钱，抵消通胀来看实际的购买力是多少
2、 算算你一辈子要多少钱
3、 然后再问问自己，要不要下定决定，改变月光族的习惯，要不要用点时间，学习理财投资的知识？！
PS：有些人觉得我的设定不合理，例如觉得房子太贵了。 房子就算买200万，也改变不了最后的结论啊。大家当然可以根据自己的情况来设定。
另外，有人说没有算物价通胀，实际上，工资折价成“实际购买力”，已经把通胀因素考虑进去了。
推荐 154人
2012-08-30 16:19:04 蓝阳 (亲爱的，好好地。)
我有一个问题想请教一下，我现在刚毕业一年，收入不高，其实我花在享乐型的消费不算多，但是我比较倾向于去报一些语言版或者舞蹈 班，我觉得对个人提升有所帮助，然后其实也差不多快月光了，可以结余工资的20%左右。那我需要缩减这方面的开支吗？因为其实我经济压力有些大，有些需要 钱。
2012-08-30 16:21:26 Haruko(明年今日广州→HK)
楼上，也是我的问题
2012-08-30 16:22:52 水湄物语 (长投学堂新版上线ichangtou.com)
@蓝阳
这个没必要，年轻的时候，对自己进行投资是对的。 实际上，上面有一个很大的没有算的，就是对自己的投资，但这种投资是会看到回报的。
2012-08-30 16:28:28 艾玛·鱼–最好的时光是用来浪费(的§ 好不好贷款移民啊？)
郊区都要4万/平米了？这个不对啊。。。。我最近正在看房子呢，用20000作为基数还差不多。另外，如果买在市中心，就不用买车了咯。
2012-08-30 16:28:44 蓝阳 (亲爱的，好好地。)
谢谢水湄姐~
2012-08-30 16:33:40 猫咪不怕黑 (健康喜乐！)
好吓人啊，这还不包括生活遇到变故什么的，如失业啊，生病啊！不过，我始终认为，什么样的收入，就过什么档次的生活。比如，按50的比例来计算。赚10000，就过5000的生活，多余的钱做理财，投资什么的。月光，只是比较短视的作法。
2012-08-30 16:34:46 水湄物语 (长投学堂新版上线ichangtou.com)
to 艾玛
就算房子只有1万一平米，也不改变这篇文章的逻辑和事实。
而且你可以按照你自己的方法算。
2012-08-30 16:36:07 Andy (大势已定,起底~)
对自己的投资哦，说个事情，我周围的朋友，大学上的的2万/（学期？年？，具体我忘了）的计算机国际交流班，现在工作基本是1~2万/月。
2012-08-30 16:54:19 战胜饿魔 (珍惜淡定的心情，苦过后更加清)
这算得心惊胆颤的。钱存在银行没用啊，还是好好上长投学堂，长长理财方面的知识。
2012-08-30 17:02:58 咆哮姐
那个，工资每年涨10%这个前提还不一定成立。像外企一般每年有10%的涨幅（除非是sales这种直接跟绩效挂钩的）那已经是表现非常好的员工了……
2012-08-30 17:06:48 B2 (这不科学！)
这种实验室理想状态下的计算方式真的太耸人听闻了，大家都知道没钱就少用点的道理
2012-08-30 17:26:51 mili (一个时期一个心态)
前面几条说的就是我啊！！25岁，工作三年，每月工资4000块浮动，房租1500，每月吃饭1200，衣服护肤600左右，没有储蓄！
2012-08-30 19:42:36 Caroline(上帝爱你)
M
2012-08-30 19:55:58 253339290
年轻的时候，没必要算很清楚。
到岁数了自然有人会去给算这类账。
2012-08-30 21:37:36 点点点强迫症(我就是那救兵搬来的猴子)
ls 储蓄可是最起初最简单的投资，算不用算得很清楚，不过也不能缺心眼儿哈
2012-08-30 23:38:54 Cherrygirl
反正我不喜欢算的这么清楚 享受现在才是最重要的 人一辈子就一次 想那么多··累不累啊
2012-08-31 07:31:51 westnosome
吓尿了
2012-08-31 09:07:11 Perla(西班牙——梦想之地)
通货膨胀……现在把钱存入银行是不保险的啊……
2012-08-31 09:50:57 霍七 (用心保管青春的残值)
欲壑难填，量入为出~
2012-08-31 10:00:46 我是不努力的渣(争做一个有羞耻心的软妹！)
这个算法是在是太可怕了，房子完全可以选一个小一点啊，第二套房子也没必要换，孩子最迟高中也住校去了吧。这样就节省了很大一笔钱。
2012-08-31 10:06:20 雅雅玻璃
呜呜，那怎么办呢？还有自己的后代要养活的呀至少在他未成年之前，万一半途中天灾人祸的，那可不得了呀。生命真的是很脆弱的http://item.taobao.com/item.htm?spm=a1z10.1.4.6&id=18778204373
2012-08-31 10:08:53 我是不努力的渣(争做一个有羞耻心的软妹！)
我从小和奶奶一起长大，老人家都比较节省，所以我完全受到了她的影响。我之前实习了一年，工资只有400，现在才开始试用期工资 1500。我们单位是说出去很风光的单位，但工资的确很低。我住宿舍不用钱，每月水电大概3、40，食堂吃饭，公司补贴70，一天12元，一周5天，一个 月只要170。周末和同事出去也吃很省，吃个麻辣烫什么的就十几块，好一点就吃个自助火锅也就50元。我不吃零食，去超市只卖日用品酸奶水果什么的，靠过 年发的700超市卡过到现在。开销最大的是衣服和保养品，但是从六月算到现在我买的所有东西加起来也不会过2000吧，其中1000还是家里的钱
2012-08-31 10:14:07 我是不努力的渣(争做一个有羞耻心的软妹！)
不是只有我在过这样的生活，我的同事都是这样的，我一个女同事，30了，用的保养品还只是草本相宜的水和百雀羚的面霜而已，还是京东上买的，比较便宜。我们一点也没有觉得这样的生活太节俭很辛苦什么的，追求物质太多了反而会心很累。
2012-08-31 10:30:07 ThisDay(总理说了我们有信心！)
以前的老人度过了帝国通胀最厉害的一段时期，不也照样正常的活着，生活可不是算出来的
2012-08-31 11:41:34 Danfy(人生不能没有211or 985)
看了文章突然觉得很现实很残酷
很可怕
2012-08-31 13:10:00 zealot(诸恶莫作，众善奉行)
@我是不努力的渣
你的描述和你的ID真不相符。。
2012-09-01 10:15:18 蝎子 (天空和理想的颜色——蓝色。)
毛线，工资涨到一定阶段就不会长了
所以楼主的10%不成立
2012-09-01 11:49:50 妆点一生
开始我不敢相信35年后，年薪可以从5万到150万，但事实证明是可以，30年前年薪几百，现在可以几万，不过改变不了什么。
2012-09-04 15:16:21 北极星空 (清醒点)
钱这个东西真不敢算啊
2012-09-04 17:53:18 豆瓣的周末 (早睡早起，那么难呢)
看得眼睛累，心累。
2012-09-07 12:43:22 sunshine
结了婚 买了房子，有了房贷 你自然会节约用钱了
2012-09-07 17:06:03 云飞扬FLY
税前6000，税后只有4500？
2012-09-07 19:38:19 金三两 (不爱我的我不爱)
我感觉本文主旨不在具体算术，而在内在逻辑，大家对这个道理明白了就行了，非要纠结数字，大可不必
Clipped on 10-September-2012, 8:51 PM from 第五课 你的一生要花多少钱（特别写给月光族的）
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